📰 Все подробности планов 401(k)

Все подробности планов 401(k)

Нечасто раздел Кодекса Налогового управления США (IRS) становится частью обихода. Планы 401(k), названные в честь положения налогового законодательства США, которое сделало эти планы возможными, стали важной частью дискуссий о выходе на пенсию. Читайте дальше, чтобы узнать об этих планах сбережений и их уникальных функциях.

Что такое план 401(k)?

План 401(k) — это план с установленными взносами, который многие работодатели предлагают своим работникам, чтобы помочь им накопить на пенсию.

На практике сотрудники будут вносить в этот план процент от своего ежемесячного заработка. Эти деньги будут инвестированы в один или несколько инвестиционных инструментов, предлагаемых работодателем, обычно это набор взаимных фондов с различной степенью риска и вознаграждения. (Работодатели обычно заключают договор с инвестиционным домом или фирмой, предоставляющей финансовые услуги, чтобы предоставить эти варианты.)

Разные компании предлагают различные льготы, например соответствующие льготы (см. ниже). Однако для всех вариантов верно то, что внесенные вами деньги — ваши. Если и когда вы покинете место работы, ваши сбережения перейдут вместе с вами.

Каковы преимущества 401(k)?

Есть несколько преимуществ, которые делают это достойным преимуществом при любой возможности трудоустройства.

Взносы работодателя. Многие работодатели будут выплачивать взносы сотрудников полностью или частично. Например, если ваш работодатель предлагает 100% соответствующее пособие, каждый внесенный вами доллар автоматически удвоится. Другими словами, если вы решите внести в свой план 5% своей ежемесячной зарплаты, 10% вашей общей зарплаты будет сохранено и инвестировано.

Это работает так: ежемесячный взнос в размере 250 долларов превращается в ежемесячную экономию в 500 долларов. Это поможет вам быстро увеличить свои пенсионные накопления. (Даже если ваш работодатель предлагает только 50%-ную компенсацию в приведенном выше примере, это дополнительные 175 долларов в месяц или 1500 долларов в год.) Эти деньги превысят взносы из вашей зарплаты и вашего работодателя соответственно, поскольку средства будут инвестировать в счета, приносящие проценты и приносящие богатство.

Также важно учитывать, что время, в течение которого вам необходимо оставаться у своего работодателя, иногда влияет на размер взносов работодателя, которые вы можете сохранить. Компании, известные как наделение правами, хотят стимулировать вас оставаться здесь, и поэтому каждый месяц вашего пребывания в фирме вы будете зарабатывать дополнительный процент от денег, которые работодатель внес в ваш план 401(k). В некоторых компаниях нет требований о передаче прав, в то время как другим потребуется определенный период времени, прежде чем вы станете «владельцем» всех денег, внесенных работодателем. Обычно это от 3 до 6 лет, что является максимальным сроком, который может потребоваться работодателю, прежде чем работник будет полностью наделен правами.

Налоговые обязательства. Тип налоговой льготы зависит от того, используете ли вы традиционный план 401 (k) или план Roth 401 (k). Тем не менее, вы можете либо отложить свои первоначальные налоговые обязательства, либо получить освобожденный от налога доход от инвестиций при выходе на пенсию. (См. ниже обсуждение налоговых последствий как традиционных планов 401(k), так и планов Roth 401(k).)

Автоматические взносы. Специалисты по финансовому планированию часто поощряют людей автоматически вносить взносы на свои сберегательные и инвестиционные счета. Это устраняет искушение тратить деньги на потребление, помогая вам постепенно и последовательно наращивать свои сбережения и богатство. По определению, планы 401(k) автоматически переводят деньги каждый месяц из вашей зарплаты на сберегательный и инвестиционный счет. Это обеспечивает регулярное и легкое вливание капитала в ваши пенсионные сбережения.

Каковы налоговые последствия плана 401(k)?

Существуют как традиционные планы 401(k), так и планы Roth 401(k), которые по сути функционируют одинаково, за исключением одного критического различия: когда они облагаются налогом.

Традиционные планы 401(k): Для традиционных планов 401(k) любые суммы, внесенные из вашей зарплаты, будут вычтены из вашей годовой налоговой декларации. Другими словами, если вы зарабатываете 60 000 долларов в год и вкладываете 5 000 долларов, ваш налогооблагаемый доход составит 55 000 долларов.

Эти деньги остаются необлагаемыми налогом, даже несмотря на их рост. Вы не будете платить налоги на прирост капитала с денег, которые накапливаются с течением времени.

Однако, как говорится в старой поговорке, «ничего не предрешено, кроме смерти и налогов». В конце концов, вы начнете получать выгоду от своего традиционного плана 401 (k), который известен как распределение. Вам нужно будет платить обычный подоходный налог с денег, которые вы снимаете, хотя деньги, которые остаются в 401 (k), остаются необлагаемыми налогом.

Планы Roth 401(k): Для планов Roth 401(k) взносы производятся после уплаты подоходного налога. Другими словами, вам придется платить подоходный налог со всей своей зарплаты.

Хотя планы Roth 401(k) не дают немедленных налоговых льгот, вы получите значительную долгосрочную выгоду. Поскольку доход уже облагается налогом, вы больше не будете облагаться налогом на эти деньги.

На практике это означает, что деньги, которые вы заработаете по Roth 401(k), не будут облагаться налогом, когда вы начнете получать выплаты. Это может оказаться особенно значимым позже, когда все деньги на вашем счету действительно будут принадлежать вам, а не дяде Сэму.

Однако есть некоторые предостережения. Эта налоговая льгота применяется только в том случае, если вы не снимаете деньги до того, как вам исполнится 59,5 лет, и владеете счетом не менее 5 лет. Из этого правила есть исключения, если вы страдаете инвалидностью.

Вывод: играть стоит

Если есть возможность присоединиться к плану 401(k), предлагаемому работодателем, часто имеет смысл это сделать. Помимо потенциальных взносов работодателя и налоговых льгот, этот автомобиль позволит автоматически и легко откладывать деньги на пенсию.

Если ваш работодатель не предлагает план 401 (k) или вы работаете не по найму, есть другие варианты, которыми вы можете воспользоваться, чтобы начать откладывать на пенсию, например, индивидуальный пенсионный счет (также известный как IRA).

Чем раньше вы начнете откладывать деньги на пенсию, тем лучше. У вас не только будет больше времени для внесения пожертвований на протяжении всей вашей карьеры, но вы также воспользуетесь магией сложных процентов. Таким образом, вы действительно заставите свои деньги работать на вас, даже после того, как вы перестанете работать сами.

Изучите управление капиталом и используйте аналитику акций на основе данных с помощью TipRanks.