🖥 Рот или традиционные индивидуальные пенсионные счета: какой IRA вам подходит?

Рот или традиционные индивидуальные пенсионные счета: какой IRA вам подходит?

Наращивание пенсионных накоплений является центральным элементом финансового планирования. Накопление денег в рабочие годы обеспечит людям как душевное спокойствие, так и источник дохода и комфорта, когда они достигнут своих золотых лет. Индивидуальный пенсионный счет (также известный как IRA) — это сберегательный счет, специально созданный для того, чтобы побудить вас как экономить, так и инвестировать в будущее. Двумя наиболее распространенными типами IRA являются традиционные IRA и Roth IRA.

Читайте дальше, чтобы узнать, что общего у этих планов и чем они отличаются, чтобы понять, подойдет ли один из них вам.

Что такое ИРА?

IRA — это особый тип счета, предназначенный для инвесторов, желающих вложить деньги на пенсию. Существуют специальные правила, которые являются частью пакетов как традиционного, так и Roth IRA.

Прежде всего, IRA содержат явные налоговые льготы, стимулирующие людей откладывать деньги на потом. В этом отношении существует фундаментальная разница между традиционными IRA и Roth IRA, но общим знаменателем является значительная экономия налоговых обязательств.

Во-вторых, эти деньги должны оставаться инвестированными в IRA до тех пор, пока инвестор не достигнет возраста 59,5 лет. Кроме того, они рассчитаны на срок не менее 5 лет. Деньги можно снять, но будет наложен штраф. (Иногда от них можно отказаться в случае финансовых трудностей.)

Наконец, существуют денежные ограничения на сумму денег, которая может быть инвестирована каждый год в IRA. В 2024 году максимальный взнос для лиц моложе 50 лет будет ограничен 7000 долларов в год. Те, кому 50 лет и старше, могут вносить до 8000 долларов в год. Тем не менее, существует небольшая разница в сумме, которая может быть внесена ежегодно между двумя типами планов. (Подробнее см. ниже.)

IRA могут быть созданы с брокерской компанией, банком или другим финансовым учреждением, которое занимается этим типом работы. Как только деньги попадают в IRA, их можно инвестировать во всевозможные типы активов в зависимости от вариантов, которые финансовое учреждение предлагает своим инвесторам. Это может варьироваться в зависимости от уровня риска, который инвестор готов принять, и может варьироваться от ультраконсервативных суверенных облигаций до более агрессивных стратегий, ориентированных на акции малой капитализации или развивающиеся рынки. Ключевым фундаментом является то, что деньги должны быть вложены и оставлены для зарабатывания богатства, используя преимущества невероятных возможностей сложных процентов (в результате чего деньги остаются инвестированными и начинают приносить собственный набор доходов).

В чем разница между Ротом и традиционной ИРА?

Есть несколько ключевых различий между Roth IRA и традиционным IRA, которые касаются взносов, снятия средств и налогообложения.

Взносы: Максимальные лимиты годовых взносов как для традиционных, так и для Roth IRA одинаковы, как отмечалось выше. Но есть звездочка. Для традиционных IRA ограничений по доходу нет. Независимо от того, какой доход кто-то получает, он может ежегодно вносить до максимальной суммы.

Однако для IRA Рота максимальные взносы начинают снижаться и в конечном итоге достигают нуля после достижения определенного уровня дохода. Другими словами, те, кто зарабатывает выше определенного уровня годового дохода, не могут напрямую вносить вклад в Roth IRA. IRS публикует эти цифры и лимиты на своем веб-сайте. Существуют различные лимиты в зависимости от статуса подачи декларации: более высокий лимит для тех, кто состоит в браке и подает совместную декларацию, по сравнению с теми, кто является плательщиком единого налога.

Налогообложение: на практике, как и в случае с традиционными счетами 401(k), деньги, вложенные в традиционный счет IRA, не подлежат налогообложению. Другими словами, человек, получающий доход в размере 70 000 долларов США и внесший 4500 долларов США, будет платить подоходный налог только с 65 500 долларов США за этот налоговый год.

Как для традиционных счетов 401 (k), так и для традиционных счетов IRA, инвесторы будут платить налоги на деньги, когда они снимут свои платежи после выхода на пенсию. Они известны как распределения и будут облагаться налогом как обычный доход.

Однако когда дело доходит до IRA Рота и планов Рота 401(k), хронология меняется на противоположную. В отличие от традиционного варианта, вкладчики не получат налоговые льготы на свои первоначальные инвестиции. В приведенном выше примере, независимо от того, сколько человек внесло в свой Roth IRA (скажем, максимум 7000 долларов для человека в возрасте до 50 лет), оно все равно будет облагаться налогом со всех 70 000 долларов заработанного дохода.

Но порядок преимуществ также обратный.

Как только инвесторы Roth IRA достигнут пенсионного возраста и начнут получать выплаты, они не будут платить никаких налогов на накопленные деньги. Сюда входят прирост капитала и любые дивиденды, которые они заработали с течением времени на этом инвестиционном счете (при условии, что деньги были инвестированы в течение как минимум 5 лет и сняты только после достижения возраста 59,5 лет).

Вывод средств: Правительство хочет побудить будущих пенсионеров инвестировать свои сбережения, по крайней мере, до тех пор, пока им не исполнится 59,5 лет. По этой причине правительство налагает штраф в размере 10%, если деньги снимаются преждевременно.

Для тех, кто инвестирует в традиционные IRA, вывод средств до достижения возраста 59,5 лет приведет к уплате обычного подоходного налога на эти деньги И дополнительному штрафу в размере 10%. Например, если 58-летний мужчина уберет 1000 долларов из своей традиционной IRA, эти средства будут облагаться налогом как обычный подоходный налог, и ему придется заплатить дополнительный штраф в размере 100 долларов (что эквивалентно 10% от 1000 долларов).

Однако IRA Рота состоят из долларов после уплаты налогов, а это означает, что вкладчики уже заплатили налоги с этих денег. Таким образом, они могут снять внесенные ими взносы до того, как им исполнится 59,5 лет, не неся при этом никаких штрафов или налогов. Однако деньги, которые они заработают от своих инвестиций, будут подлежать как налогообложению, так и вышеупомянутому штрафу в размере 10%.

Например, если первоначальные инвестиции Сары в размере 500 долларов превратились в 1000 долларов на ее счете Roth IRA, и она решает вывести все свои деньги из Roth IRA, она заплатит подоходный налог с 500 долларов заработанного дохода, а также штраф в размере 50 долларов (равный 10% от прибыли в 500 долларов).

Рот или традиционный: что лучше?

Таким образом, выбор между Roth и традиционной IRA сводится к нескольким соображениям, которые связаны с налогами, гибкостью и текущим финансовым положением человека.

Тем, кто считает, что их налоговая категория сейчас выше, чем она будет после выхода на пенсию, возможно, лучше выбрать вариант традиционной IRA. Они сэкономят на налогах сейчас и, вероятно, будут платить меньшую сумму в будущем.

С другой стороны, тем, кто считает, что их налоговые обязательства будут выше, как только они начнут получать выплаты, вероятно, будет лучше использовать Roth IRA. Сейчас они будут платить меньшую сумму, чем им пришлось бы платить в последующие годы.

Те, кто имеет более высокий доход, не смогут напрямую вносить вклад в Roth IRA. Тем не менее, они все равно могли переводить деньги в IRA Рота через так называемый «закулисный IRA». (Это можно сделать путем перевода денег из 401(k) или традиционной IRA в IRA Roth.)

Однако еще одним важным фактором является текущее финансовое положение индивидуального инвестора. Для тех, кто сейчас изо всех сил пытается оплатить свои ежемесячные счета – или тех, кто обслуживает долг под высокие проценты – будущие выгоды от Roth могут оказаться не столь выгодными.

Еще один момент, который следует учитывать, — это концепция требуемого минимального распределения. Планы Roth IRA (сейчас) и планы Roth 401(k) (начиная с 2024 года) больше не будут иметь обязательных минимальных выплат, которые требуют минимального снятия средств с пенсионных счетов каждый год после того, как человеку исполнится 73 года (за некоторыми исключениями). Хотя это не влияет на большинство людей, это еще одно соображение, которое следует принять во внимание.

Заключение: понимание разницы

Как традиционные IRA, так и Roth IRA имеют свои преимущества, и принятие решения между одним или другим будет зависеть от ряда соображений. Ключевым моментом (в обоих вариантах) является начало как можно раньше, чтобы гарантировать, что золотые годы принесут радость.

Изучите управление капиталом и используйте аналитику акций на основе данных с помощью TipRanks.