💬 Понимание частного ипотечного страхования

Понимание частного ипотечного страхования

Покупка дома сопряжена с множеством расходов. Хотя первоначальный взнос, безусловно, является самым большим, нет недостатка в других единовременных сборах и текущих расходах. Частное ипотечное страхование, также известное как PMI, часто является одним из них. Нужно ли вам частное ипотечное страхование и сколько оно вам будет стоить, будет зависеть от ряда различных факторов. Если вы находитесь на рынке жилья, поэтому важно, чтобы вы нашли время, чтобы разобраться в частном ипотечном страховании.

В отличие от большинства страховых продуктов, таких как страхование здоровья, автомобиля или домовладельцев, PMI не предназначен для того, чтобы помочь вам компенсировать крупные расходы в случае возникновения инцидента. Вместо этого он призван обеспечить защиту вашему кредитору в случае, если вы не сможете погасить свои кредитные обязательства.

Что такое частное ипотечное страхование?

PMI — это страховой продукт, который покрывает кредиторов в случае дефолта. Другими словами, он существует, чтобы служить защитой для финансовых учреждений от невыплаты ипотеки. Учреждение, предоставляющее PMI, выплатит кредитору по крайней мере часть любых непогашенных ипотечных обязательств в случае дефолта заемщика.

Поэтому PMI часто ассоциируется с ипотекой, которая считается несколько более рискованной. На практике, для обычной ипотеки, те, чей первоначальный взнос составляет менее 20% от общей стоимости дома, должны будут приобрести PMI.

Причина довольно проста, поскольку те, у кого меньшие первоначальные взносы, будут иметь значительно большую ипотеку для погашения в последующие годы. С другой стороны, те, кто выплатил большую часть стоимости своего дома первоначальным взносом, продемонстрировали способность вносить более крупные платежи сразу, и поэтому рассматриваются как более безопасная ставка для погашения своих обязательств вовремя и в полном объеме.

Таким образом, стоимость PMI, которую вы заплатите, зависит от суммы вашего первоначального взноса, размера оставшейся части вашего кредитного обязательства и вашего кредитного рейтинга. В целом, это будет стоить ежегодно где-то в диапазоне от 0,5% до 1,5% от первоначальной суммы кредита.

Как думать о PMI

PMI предлагает одно важное преимущество, поскольку позволяет кредиторам предлагать кредиты более рискованным заемщикам. Это может сделать владение жильем более достижимым для тех, у кого нет средств для внесения более крупного первоначального взноса.

Стоимость, конечно, заключается в том, что это добавляет ежемесячные расходы для домовладельцев. Это, безусловно, может накапливаться со временем и сделает общую стоимость ипотеки более дорогой. (Вы можете обратиться к ипотечному калькулятору TipRanks, чтобы понять все контуры вашей ипотеки и добавленную стоимость PMI с течением времени.)

На практике ваш кредитор сам примет решение о поставщике PMI, и в большинстве случаев часть ваших ежемесячных платежей по ипотеке будет автоматически отправляться ему. (Другими словами, это не будет отдельным платежом, за который вы будете нести ответственность.)

Не все ипотечные кредиты, даже с минимальным первоначальным взносом, требуют PMI. Например, ипотечный кредит VA Home Loan не требует ипотечного страхования. Кредиты, гарантированные FHA, не требуют PMI, хотя они требуют страховую премию за ипотеку, которая включает первоначальный взнос в размере 1,75% от цены вашего дома, а также ежегодную плату, которую большинство кредиторов будут взимать ежемесячно.

Можно ли в конечном итоге удалить PMI?

Быстрый ответ: ДА, PMI не обязательно должен сопровождать вас вечно. Как только вы накопите не менее 20% капитала в вашем доме, вы можете запросить удаление PMI. Кроме того, PMI будет автоматически удален, как только ваше отношение кредита к стоимости (также известное как LTV) достигнет 78%.

LTV — это сумма вашего непогашенного кредита, деленная на стоимость вашего дома X 100. Поскольку стоимость жилья со временем меняется (обычно увеличивается по мере роста цен), она не всегда совпадает с первоначальной ценой, которую вы заплатили при подписании первоначальных документов о покупке.

Однако в некоторых случаях PMI остается с вами на протяжении всего срока действия ипотеки. Например, некоторые люди имеют то, что называется ипотечным страхованием, оплачиваемым кредитором (LPMI). Согласно этому соглашению, кредитор будет выплачивать ипотечные премии в обмен на более высокую процентную ставку по финансированию. Поскольку страховые премии по сути являются частью процентных ставок, единственный способ удалить LPMI — рефинансировать ипотеку.

Не забывайте, что когда вы рефинансируете ипотеку или берете кредитную линию под залог жилья (HELOC), вы снова берете на себя долговое обязательство, основанное на накопленном вами капитале. Это может привести к тому, что ваш LTV упадет ниже 20%, и в этом случае вы снова окажетесь на крючке для покупки PMI.

Заключение: PMI и ваш финансовый путь

Покупка дома — это огромное обязательство, финансовое и иное, и требует полного, 360-градусного понимания как ваших финансов, так и дизайна жизни, которую вы хотите вести. PMI, принимая во внимание все обстоятельства, не является такой уж большой статьей расходов, особенно по сравнению с общей стоимостью дома. И все же, это расходы, которые необходимо учитывать при выборе вашего дома.

Если вы проведете подсчеты и обнаружите, что PMI выталкивает вас за пределы вашего лимита, это может быть признаком того, что вам следует подумать о поиске более дешевого дома (где вы сможете выплатить большую часть ипотеки) или о продолжении накопления средств на первоначальный взнос. В качестве альтернативы, если оплата PMI не является для вас препятствием, продолжайте с осознанием того, что она существует, чтобы помочь вам купить дом с финансированием, которое кредитор в противном случае мог бы не согласиться предоставить.

Изучите управление финансами и используйте аналитику акций на основе данных с TipRanks.