💬 Может ли CD-лестница помочь вам разбогатеть?

Может ли CD-лестница помочь вам разбогатеть?

Депозитные сертификаты (также известные как CD) могут служить безопасным местом для хранения ваших денег. Особенно для тех, кто склонен немного меньше рисковать, CD предлагают лучшую норму дохода, чем обычные сберегательные счета, обеспечивая при этом тот же уровень безопасности. Итак, как лестница CD может помочь вам построить богатство?

Лестница CD — это метод, который можно использовать, чтобы воспользоваться относительно высокими процентными ставками CD, предоставляя вам доступ к вашим деньгам на регулярной основе. В этом смысле лестница CD предлагает как безопасность, так и гибкость. В зависимости от ваших личных предпочтений, это может быть хорошей стратегией, которая поможет вам нарастить богатство.

Как работает депозитный сертификат?

Прежде чем углубляться в детали лестницы CD, важно понять, как работают CD. CD — это тип сберегательного счета, который приносит более высокую ставку, чем стандартный сберегательный счет.

Банки и кредитные союзы предлагают CD, чтобы привлечь деньги в свои учреждения. Они получают выгоду, имея гарантированный источник средств, доступный в течение установленных периодов времени, что позволяет им предоставлять больше кредитов через займы своим клиентам.

Для потребителей CD — это довольно простое предложение. В обмен на вложение денег на заранее определенное количество времени вы получите более высокую гарантированную ставку сбережений. Эти ставки будут зависеть от общих рыночных условий и процентных ставок, а также будут различаться в зависимости от учреждения. (Онлайн-банки часто могут предложить более выгодные ставки, поскольку у них нет таких же расходов на инфраструктуру, как у их традиционных коллег.)

Депозитные сертификаты являются надежными инвестициями, и ваши деньги гарантированы федеральным правительством на сумму до 250 000 долларов США, если депозитные сертификаты получены от банков, застрахованных FDIC, или кредитных союзов, застрахованных NCUA.

По сути, владельцам CD приходится сталкиваться с двумя типами рисков: (1) издержки упущенных возможностей и (2) нехватка ликвидности. Выбирая CD, вы фиксируете свою ставку сбережений. Хотя это и имеет определенные преимущества, вы также отказываетесь от потенциальной прибыли от акций, если бычий рынок взлетит, или от других возможностей сбережений, если процентные ставки вырастут. Кроме того, открытие CD по сути откладывает ваши деньги на заранее определенный период времени. Если возникнет чрезвычайная ситуация и вам понадобится быстрый доступ к наличным деньгам, вам, как правило, придется заплатить штраф за снятие денег к дате погашения.

Что такое CD-лестница?

Лестница компакт-дисков по сути представляет собой комбинацию из нескольких различных компакт-дисков, которые созреют в разные периоды времени.

Существует несколько способов его создания. Например, если у вас есть $5000, которые вы хотите разместить в CD, вы можете открыть пять разных CD по $1000 с интервалом в 1 год, 2 года, 3 года, 4 года и 5 лет.

После первого года, когда ваш первый CD погашается, вы перечисляете остаток на 5-летний CD. После второго года, когда ваш второй CD погашается, вы снова перечисляете остаток на 5-летний CD. Вы продолжаете этот цикл, создавая сценарий, в котором каждый год у вас будет 5-летний CD, который погашается.

Благодаря этой структуре сбережений вы построите «лестницу», с помощью которой вы будете зарабатывать гарантированные суммы денег, имея при этом возможность изымать свои средства из цикла в заранее определенных точках выхода каждый год.

Хотя те же риски, связанные с CD, описанные выше, остаются, они сведены к минимуму, поскольку каждый год у вас будет возможность найти более зеленую пастбище для ваших средств. Аналогичным образом, риск быть вынужденным платить штраф за снятие будет менее острым, поскольку у вас будет по крайней мере одна возможность получить доступ к части ваших средств — без штрафа — на ежегодной основе.

Вариации на тему CD Ladder

Как и в случае с любым сберегательным или инвестиционным инструментом, всегда существует компромисс между риском и выгодой.

В зависимости от вашего профиля риска вы можете захотеть структурировать лестницу CD немного по-другому. Для этого есть несколько вариантов. Они включают:

(1) Мини-лестница CD: Если 5-летние горизонты слишком длинные, вы можете создать лестницу CD с более короткими сроками погашения. Главное — убедиться, что ваши различные CD погашаются в разные моменты времени, которые могут быть каждые несколько месяцев, если это соответствует вашим финансовым целям. (Процентные ставки обычно ниже для краткосрочных CD.)

(2) Лестница CD Barbell: Ежегодное погашение CD может не быть для вас приоритетом. В этом случае вы можете разделить свои сбережения на краткосрочные и долгосрочные CD. Хотя вы фактически перепрыгнете через средние ступени лестницы CD, это позволит вам воспользоваться преимуществами долгосрочных ставок сбережений, а также гарантировать, что ваши краткосрочные потребности в ликвидности будут удовлетворены.

(3) Лестница пули CD: Хотя ее часто объединяют с другими типами лестниц CD, эта стратегия на самом деле является противоположным подходом традиционной лестницы CD. При стратегии пули CD вы будете использовать CD разных сроков, но все они погашаются примерно в одну и ту же дату. Это хорошая стратегия, которой стоит следовать, если вы готовитесь к определенной покупке, и она позволит вам одновременно выделять деньги на эту цель, при этом (потенциально) используя более высокие краткосрочные ставки сбережений, если процентные ставки вырастут.

Заключение: один из многих вариантов

Использование CD может помочь вам со временем увеличить ваши сбережения, особенно когда сложные проценты начнут творить чудеса с течением лет. Если опасения по поводу запирания денег в CD заставляют вас задуматься, вы можете рассмотреть возможность создания лестницы CD, которая позволит вам иметь свободный доступ к вашим средствам через регулярные промежутки времени.

Конечно, еще одним серьезным недостатком размещения денег в депозитные сертификаты является страх упустить стремительный рост прибыли на рынках. (FOMO — мощная сила во всех аспектах нашей жизни.) Лучший подход к накоплению богатства с течением времени — диверсифицированная стратегия, которая использует как сбережения, так и инвестиции.

Лестницы CD могут быть компонентом надежного финансового планирования. Они являются одним из вариантов среди многих возможностей, сочетающих долгосрочное планирование, гарантированную экономию и гибкость.

Изучите управление финансами и используйте аналитику акций на основе данных с TipRanks.