💬 Что такое обратная ипотека?

Что такое обратная ипотека?

Для большинства людей ипотека предлагает путь к покупке дома. Независимо от того, являетесь ли вы владельцем жилья впервые или хотите переходить на более зеленые пастбища каждые несколько лет, ипотека может помочь вам найти необходимое финансирование. Обратная ипотека по сути переворачивает это уравнение с ног на голову, поскольку финансовое учреждение предоставит вам деньги в долг под залог капитала, который вы накопили в своем доме. Итак, что такое обратная ипотека?

Как и любой финансовый продукт, обратная ипотека имеет свои преимущества и недостатки. Также существует ряд условий, которые не делают эту схему подходящей для всех.

Как работает обратная ипотека?

Чтобы понять, как работает обратная ипотека, полезно вспомнить, как функционирует традиционная ипотека. В стандартной ипотеке заемщик получает финансирование от банка, которое он использует для покупки дома. В течение лет и десятилетий заемщик будет выплачивать ипотеку (как основную сумму, так и проценты), постепенно накапливая все больше и больше капитала (т. е. права собственности) в собственности, пока все обязательства не будут погашены.

Обратная ипотека работает в противоположном направлении. По сути, банк или финансовое учреждение предоставит вам кредит на основе суммы капитала в вашем доме, которую вы накопили. Вместо того, чтобы делать ежемесячные платежи финансовому учреждению, вы будете получателем этих денег.

Это, пожалуй, самое большое различие между обратной ипотекой и другими типами кредитов. В то время как большинство кредитных обязательств со временем уменьшаются в стоимости (т. е. с каждым платежом по ипотеке общая сумма вашего долга будет уменьшаться), обратная ипотека фактически увеличит ваш долг с течением лет. Это включает как заемные средства, так и взимаемые проценты.

Важно помнить, что деньги, которые вы занимаете, должны быть возвращены в какой-то момент, либо вами, либо вашей семьей. Обратная ипотека отличается от других видов долга тем, что она обеспечена вашим домом. Хотя это не является обязательным требованием, обычно подразумевается, что выручка от продажи дома будет использована для погашения долгового обязательства, возникшего из-за обратной ипотеки.

Каковы требования обратной ипотеки?

Обратная ипотека — это особый тип финансирования, и поэтому не все могут претендовать на нее. Вот условия, которые вам необходимо выполнить, чтобы иметь право на обратную ипотеку.

(1) Возрастные требования: чтобы иметь право на обратную ипотеку, по крайней мере один из получателей должен быть старше 62 лет. По этой причине многие люди, ищущие этот тип финансирования, находятся на пенсии.

(2) Основное место жительства: дом, используемый для обеспечения обратной ипотеки, должен быть основным местом жительства заемщика. Если держатель обратной ипотеки переезжает, продает дом или умирает, это является поводом для погашения долга.

(3) Доля капитала: вы должны накопить приличную сумму капитала в вашем доме. Хотя это зависит от кредитора, хорошим правилом является то, что вы должны владеть по крайней мере 50% вашего дома, если вы хотите получить обратную ипотеку.

(4) Одобрение HUD: Если вы хотите получить ипотеку под залог жилья с федеральным страхованием (также известную как HECM), вам нужно будет встретиться с ипотечным консультантом, одобренным U.S. Housing and Urban Development. Это необходимо для того, чтобы убедиться, что вы в состоянии платить за содержание, налоги на имущество, расходы на техническое обслуживание и взносы в ассоциацию домовладельцев (см. ниже), а также для того, чтобы убедиться, что вас не обманывают недобросовестные кредиторы.

(5) Содержание и обслуживание: поскольку вы продолжаете жить в своем доме, вы по-прежнему несете ответственность за оплату содержания, обслуживания и налогов на имущество (и сборов домовладельцев, если применимо). Просрочка по любому из этих расходов является нарушением договора обратной ипотеки, что может позволить кредиторам обратить взыскание на ваш дом.

Каковы преимущества обратной ипотеки?

Обратная ипотека имеет ряд преимуществ.

Прежде всего, это денежные выплаты, которые получатель получит. Поскольку предполагаемые клиенты по определению находятся в возрасте шестидесяти лет или старше, это может помочь пенсионерам дополнить свой доход в более поздние годы, когда они, возможно, уже не будут работать.

Кроме того, эти деньги являются кредитом и, следовательно, не считаются налогооблагаемым доходом. Для некоторых людей эта дополнительная сумма денег может позволить им остаться в своем нынешнем доме, сохраняя при этом свои ежемесячные платежи (включая любые непогашенные ипотечные платежи, если дом не полностью выплачен).

Обратная ипотека HECM — это кредит без права регресса, что означает, что кредит никогда не может превысить стоимость дома. В отличие от традиционной ипотеки, с обратной ипотекой HECM вы никогда не окажетесь под водой. На практике это означает, что получателю кредита или семье не нужно будет искать дополнительные средства, если выручка от продажи дома окажется недостаточной для погашения обязательства в полном объеме.

Каковы недостатки обратной ипотеки?

Как и любая финансовая операция, обратная ипотека влечет за собой ряд расходов. Некоторые из них очевидны, другие — менее очевидны.

Самый большой недостаток обратной ипотеки в том, что вы будете брать в долг под залог своего дома. Если вы планируете оставить наследство каким-либо бенефициарам, вы по сути уменьшаете сумму средств, которые они в конечном итоге получат.

По этой причине обратная ипотека может не окупиться. Если в последние годы у вас будет нехватка денег, продажа дома и переезд в меньшую квартиру или более дешевое место может стать для вас лучшим выбором. Это позволит вам получить дополнительные деньги, не беря кредит под залог дома.

Кроме того, как и в случае с любым финансовым соглашением, существуют сборы и издержки, связанные с обратной ипотекой. Они включают в себя сборы за открытие, уплачиваемые кредитору, а также другие расходы на закрытие, уплачиваемые третьим лицам, такие как сборы за оценку и проверки. Обязательства по процентам также будут начисляться по мере роста кредита.

При проведении анализа затрат и выгод не забывайте, что вы останетесь на крючке из-за налогов на недвижимость, содержания имущества и любых расходов на техническое обслуживание. Очень пугающе, что невыплата этих платежей может позволить кредитному учреждению потребовать выплату кредита в полном объеме. Если вы не сможете предоставить необходимый капитал, ваш дом может быть конфискован. По этой причине крайне важно, чтобы вы полностью понимали, сможете ли вы выполнить эти обязательства. Если у вас есть какие-либо сомнения, обратная ипотека не для вас.

Заключение: стоит ли рассматривать обратную ипотеку?

Понимание того, подходят ли вам конкретные финансовые договоренности, — это и искусство, и наука. Нет замены подсчетам и рассмотрению холодных фактов ваших финансов.

Решение о том, стоит ли вам рассматривать возможность обратной ипотеки, зависит от вашего текущего финансового положения, а также ваших намерений в отношении ваших бенефициаров.

Хотя обратная ипотека может обеспечить наличные деньги тем, кто нуждается в дополнительных средствах в пожилом возрасте, эта финансовая схема имеет большую стоимость. Занимая под залог собственного капитала в вашем доме, вы оставите меньше наследства. Кроме того, обратная ипотека повышает риск потери дома из-за принудительного взыскания — а это риск, на который многие не готовы пойти.

По этой причине крайне важно, чтобы вы в полной мере оценили все плюсы (и весьма существенные минусы) обратной ипотеки, прежде чем подписывать договор.

Изучите управление финансами и используйте аналитику акций на основе данных с TipRanks.