💬 Как узнать, когда пришло время рефинансировать ипотеку

Как узнать, когда пришло время рефинансировать ипотеку

Решения об ипотеке, как правило, являются важным делом, что неудивительно, учитывая, что это крупнейшие финансовые транзакции, которые большинство из нас когда-либо совершает. Пересмотр этой крупной и важной транзакции не всегда является очевидным шагом, поскольку стресс и связанная с этим бумажная работа могут оказаться нецелесообразными. И все же, в зависимости от макроэкономики и вашей личной ситуации, рефинансирование ипотеки может сэкономить вам деньги. Итак, как узнать, когда настало время рефинансировать ипотеку?

Есть ряд критериев, на которые следует обратить внимание при принятии решения о том, имеет ли смысл рефинансировать ипотеку, например, ваш доход, кредитный рейтинг и процентные ставки на рынке. Эти соображения могут помочь вам определить, действительно ли настало подходящее для вас время.

Что означает рефинансирование ипотеки?

Прежде чем вдаваться в подробности и решать, имеет ли это для вас смысл, важно понять, что значит рефинансировать ипотеку.

По сути, рефинансирование ипотеки означает замену существующей ипотеки новым кредитом. Это может быть как от нового кредитора, так и от вашего текущего.

Рефинансирование ипотеки может позволить вам уменьшить ежемесячные платежи, общую стоимость кредита или иногда даже и то, и другое. Однако рефинансирование ипотеки не является бесплатным. Взимаемые сборы и комиссии обычно составляют от 2 до 6% от стоимости кредита, поэтому будьте готовы заплатить немалую сумму, чтобы продолжить этот путь.

Изменилось ли Ваше финансовое положение?

Первый набор факторов, которые следует учитывать, касается ваших личных финансов.

Ипотечные кредиты обычно являются многолетними кредитами, и поэтому неудивительно, что ваши личные финансы могли измениться за время, прошедшее с момента подписания вами первоначальных документов. Эти изменения могли произойти на двух основных уровнях:

(1) Ваш доход: Ваш ежемесячный доход мог измениться (надеюсь, он увеличился) с течением лет. Вы можете обнаружить, что в конце каждого месяца у вас больше денег, средств, которые вы теперь можете использовать для увеличения своей способности сберегать, инвестировать в рынки или выплачивать свои долги. Это может быть хорошей причиной попытаться сократить срок вашего кредита, сэкономив на выплате процентов в течение срока действия вашей ипотеки.

(2) Ваш кредитный рейтинг: Условия ваших кредитов зависят от вашего кредитного рейтинга. Те, у кого более высокий рейтинг, считаются более надежными плательщиками, и поэтому имеют больше шансов получить более дешевое финансирование. Если ваш кредитный рейтинг значительно улучшился, вы можете оказаться в состоянии договориться о лучших условиях для новой ипотеки.

Улучшения по обоим этим факторам могут сделать для вас целесообразным рефинансирование ипотечного кредита либо за счет более раннего погашения обязательств, либо за счет поиска более дешевых вариантов заимствования.

Изменилась ли макроэкономическая среда?

Второй набор соображений касается общей экономической среды.

Хотя вы имеете значительно меньше контроля над макроэкономической средой, чем над своей личной ситуацией, важно знать общие процентные ставки и то, как они могут повлиять на доступное финансирование.

Совет управляющих Федеральной резервной системы принимает решение о повышении, сохранении или снижении процентных ставок в зависимости от ряда различных точек данных на рынке. Их мандат двоякий: поддерживать ценовую стабильность (т. е. держать инфляцию под контролем) и максимизировать занятость.

Процентные ставки, которые устанавливает ФРС, повлияют на финансирование, которое банки будут предлагать своим клиентам. Если процентные ставки сейчас ниже, чем когда вы изначально обеспечивали свой ипотечный кредит, возможно, имеет смысл изучить, можно ли сэкономить деньги, переоформив новое соглашение.

Различие между ипотекой с фиксированной и плавающей ставкой (ARM) добавляет еще один фактор в этот расчет. Хотя ипотечные кредиты с фиксированной ставкой никогда не меняются, ARM, как правило, начинаются с более низкой фиксированной ставки, а затем со временем корректируются в соответствии с рынком. Если более низкая фиксированная ставка вашего кредита истекает, у вас может быть больше стимулов для изучения вариантов рефинансирования до того, как произойдет сброс.

Заключение: рефинансировать или не рефинансировать

Решение о рефинансировании будет зависеть от развития событий в вашем собственном домохозяйстве и в экономике в целом. В конце концов, единственный способ узнать, настало ли сейчас подходящее время для рефинансирования, — это то, поможет ли это вам снизить ваши долговые обязательства.

Иногда единственный способ по-настоящему понять, пришло ли время рефинансировать кредит или нет, сводится к подсчетам и выяснению того, стоят ли сэкономленные деньги связанных с этим хлопот.

Используя ипотечный калькулятор TipRanks, вы можете экспериментировать с рядом различных параметров, таких как баланс, процентная ставка и продолжительность. Это может помочь вам узнать, как различные варианты повлияют на ваши личные финансы.

Изучите управление финансами и используйте аналитику акций на основе данных с TipRanks.