💬 В чем разница между кредитом под залог собственного капитала и кредитной линией под залог собственного капитала?

В чем разница между кредитом под залог собственного капитала и кредитной линией под залог собственного капитала?

С годами, осуществляя регулярные выплаты по ипотечным кредитам, домовладельцы будут постепенно увеличивать свою долю собственности в своих домах. Хотя этот капитал будет полностью реализован при продаже актива, существуют способы получить доступ к капиталу в доме, продолжая жить в нем, например, через кредиты под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала (также известные как HELOC). Важно понимать разницу между кредитом под залог собственного капитала и кредитной линией под залог собственного капитала.

Использование капитала в доме для обеспечения финансирования является общим знаменателем, связывающим эти два типа финансовых инструментов. Однако существуют значительные различия в том, как оба типа финансирования строятся, распределяются и погашаются.

Что такое кредит под залог жилья?

Кредит под залог собственного капитала — это кредит, который использует капитал, который вы накопили в своем доме, в качестве залога. По сути, вы берете кредит под актив, которым владеете, и вам снова придется погашать непогашенный долг по вашему дому. Именно по этой причине кредит под залог собственного капитала часто называют второй ипотекой.

Сумма и условия кредита будут зависеть от суммы кредита, которую вы ищете, а также от ваших финансовых обстоятельств, включая ваш кредитный рейтинг. На практике кредиторы, как правило, основывают сумму предлагаемого кредита на размере капитала, которым вы владеете, как правило, до 80-85% от стоимости, которая находится в вашем распоряжении.

Вы начнете платить как проценты, так и основную сумму суммы, которую вы получите. Для большинства кредитов под залог собственного капитала это будет кредит с фиксированной ставкой.

Поскольку базовый актив имеет материальную стоимость, кредит под залог собственного капитала, как правило, легче получить и дешевле для заемщика, чем кредит, не обеспеченный физическим активом.

Еще одно преимущество: ваши процентные платежи по кредиту под залог собственного жилья могут не облагаться налогом, если сам кредит используется для улучшения или ремонта дома. В зависимости от рассматриваемого проекта эти улучшения могут даже сделать дом более ценным.

Что такое кредитная линия под залог собственного капитала?

Подобно кредиту под залог собственного капитала, HELOC — это соглашение, которое вы заключаете с финансовым учреждением, которое позволяет вам брать кредит под залог собственного капитала в вашем доме.

По стандартной схеме вы можете получить доступ к 85% вашего собственного капитала в течение заранее определенного периода времени, известного как период розыгрыша. Период розыгрыша обычно составляет от пяти до десяти лет. Сумма денег, согласованная с соответствующим финансовым учреждением, становится возобновляемой кредитной линией.

На практике вы сможете постоянно занимать эту сумму (т. е. вы можете иметь эту сумму непогашенной) на протяжении всего периода розыгрыша. Таким образом, HELOC имеет некоторое сходство с тем, как работает баланс кредитной карты. Погасив основную сумму долга в течение периода розыгрыша, вы сможете взять на себя дополнительный долг по соглашению HELOC.

В течение периода розыгрыша в большинстве случаев вы будете нести ответственность только за выплату процентов. Как только период розыгрыша закончится, начнется период погашения (обычно 10-20 лет). В течение этого периода вы будете нести ответственность за погашение основной суммы долга и процентов.

В некоторых случаях вы также можете снизить налоговое бремя, вычитая процентные платежи, если вы используете эти средства для материального ремонта или улучшения вашего дома.

Что лучше для вас: кредит под залог собственного капитала или HELOC?

Разница между кредитом под залог собственного капитала и HELOC аналогична разнице между получением кредита и возможностью доступа к максимальной сумме финансирования.

Кредит под залог собственного капитала — это единовременная сумма денег, которую вы получите. Как только деньги поступят на ваш счет, вы будете нести ответственность за погашение всей суммы остатка (вместе с процентами) в течение срока действия кредита.

HELOC дает вам возможность получить доступ к средствам. Вы будете нести ответственность только за выплату основной суммы долга и процентов по той сумме денег, которую вы фактически решите снять. Конечно, этот вариант не является бесплатным, поскольку существуют комиссии за открытие HELOC и другие расходы, связанные с открытием HELOC, которые вы будете должны финансовому учреждению. (Кроме того, некоторые соглашения HELOC требуют минимального вывода средств.)

Решение о том, какой вариант лучше для вас, во многом зависит от того, на что вы собираетесь использовать средства. Например, если вы планируете использовать деньги на единовременные расходы, такие как ремонт дома или погасить задолженность по кредитной карте, кредит под залог собственного капитала может иметь больше смысла.

С другой стороны, HELOC может быть более подходящим, если деньги будут использоваться для покрытия текущих расходов, таких как регулярные платежи за обучение. Это также может быть хорошим вариантом, если вы не уверены в сумме средств, к которым вам понадобится доступ. В большинстве случаев HELOC — это, по сути, возможность доступа к определенной сумме средств, а не обязательное обязательство сделать это.

Вывод: принятие лучшего решения

Взятие любого долга должно быть обдуманным и обдуманным. У вас должно быть хорошее понимание того, на что вы будете использовать деньги, а также план, позволяющий убедиться, что вы сможете погасить долг полностью и в срок.

И кредит под залог собственного капитала, и HELOC могут помочь вам получить более дешевый источник финансирования, чем необеспеченный кредит. Однако вам нужно помнить, что вы используете свой дом, чтобы получить доступ к этому финансированию. Если вы не сможете погасить свои долги, вы можете потерять свой дом.

По этой причине абсолютно важно, чтобы вы полностью привержены как цели, так и погашению вашего обязательства, прежде чем соглашаться на любое из этих финансовых соглашений.

Изучите управление капиталом и используйте аналитику акций на основе данных с помощью TipRanks.