💬 Обратная ипотека: что это такое и как они работают

Обратная ипотека: что это такое и как они работают

Для большинства людей дом будет самым большим активом, которым они когда-либо владеют. Кроме того, он является крайне неликвидным, поскольку акции обычно запираются до тех пор, пока они не будут проданы. Однако есть варианты извлечь выгоду из вашего дома перед его продажей, например, обратная ипотека. Понимание всех тонкостей этого финансового продукта может помочь вам понять, подойдет ли он вам.

Чтобы претендовать на обратную ипотеку, необходимо соблюсти ряд условий, в том числе возраст старше 62 лет. По этой причине многие люди склонны пользоваться ею в пенсионном возрасте.

Что такое обратная ипотека?

Подобно обычной ипотеке, обратная ипотека представляет собой форму финансирования, обеспеченную домашним активом. Однако вместо того, чтобы погашать кредит и постепенно наращивать капитал, обратная ипотека работает в противоположном направлении.

Сумма, которую вы имеете право взять взаймы, зависит от капитала, которым вы владеете в своем доме. По сути, вы возьмете кредит под этот капитал, когда получите доступ к этому финансированию.

Другими словами, вместо того, чтобы каждый месяц накапливать дополнительный капитал по мере выплаты ипотечного кредита, вы, по сути, будете использовать собственный капитал. На практике банк или финансовое учреждение обычно предоставляет финансирование посредством ежемесячных платежей или единовременной выплаты.

Вы будете должны как основную сумму, так и проценты по средствам, которые вы снимаете, хотя вам не нужно будет возвращать деньги, если вы не уедете, не продадите дом или не умрете (в этом случае ваша семья погасит кредит). Если у членов вашей семьи нет денег для погашения обратной ипотеки, они будут вынуждены продать дом, чтобы погасить кредит.

Поскольку вы, по сути, берете кредит под залог стоимости, которую вы накопили в своем доме, обратная ипотека имеет ряд общих черт с кредитами под залог собственного капитала и кредитными линиями под залог собственного капитала (также известными как HELOC).

Кто имеет право на обратную ипотеку?

Существует ряд критериев, которым люди должны соответствовать, прежде чем они смогут претендовать на обратную ипотеку.

(1) Возрастные ограничения: Лицам должно быть не менее 62 лет.

(2) Основное место жительства: Дом, который используется для обратной ипотеки, должен быть основным местом жительства держателя ипотеки. Если они переедут, продадут дом или скончаются, обратная ипотека должна быть погашена.

(3) Накопление собственного капитала: поскольку кредит основан на собственном капитале в доме, владелец обратной ипотеки должен сразу владеть определенной частью дома (обычно не менее 50%).

(4) Одобрение HUD: Министерство жилищного строительства и городского развития США требует, чтобы те, кто заинтересован в реализации этого финансового соглашения, встретились с консультантом, чтобы убедиться, что они понимают последствия обратной ипотеки. Это требование для застрахованной на федеральном уровне конверсионной ипотеки собственного капитала (HECM).

(5) Хорошее финансовое положение: лицо, подающее заявку, не может иметь какой-либо непогашенной федеральной задолженности (т. е. неуплаченных налогов) и должно продемонстрировать, что у него есть достаточный капитал для оплаты содержания дома, включая налоги на недвижимость, расходы на содержание и любого соответствующего домовладельца. сборы ассоциации. (Это также требование HECM.)

Каковы преимущества обратной ипотеки?

Основным преимуществом обратной ипотеки являются денежные средства, которые получат лица, вступающие в эту договоренность. Это может увеличить их доход, особенно для пенсионеров, которые в противном случае не смогли бы поддерживать желаемый образ жизни.

Поскольку деньги представляют собой кредит, они не считаются налогооблагаемым доходом. Еще одним преимуществом является возможность оставаться дома, пока вы получаете доступ к этим деньгам (фактически, это требование).

По иронии судьбы, вы можете использовать обратную ипотеку для ежемесячных платежей по ипотеке. Таким образом, накопленный вами капитал можно использовать для погашения оставшегося долга, уменьшая ваши ежемесячные расходы.

Обратная ипотека, как правило, представляет собой ссуду без права регресса, а это означает, что долг никогда не может превысить стоимость дома (даже если рынок жилья рухнет).

Каковы недостатки обратной ипотеки?

Самый очевидный недостаток обратной ипотеки заключается в том, что вы постепенно теряете право собственности на актив, за который вы платили. Для многих это может сделать обратную ипотеку невозможным началом.

Таким образом, это не лучшая стратегия, если вы намерены оставить собственность своим наследникам, которым придется либо найти способ обеспечить финансирование, либо продать дом после вашей смерти.

Кроме того, финансирование не является бесплатным. Существуют авансовые сборы и транзакционные издержки для обеспечения обратной ипотеки, а также процентные платежи, которые будут расти каждый месяц по мере доступа к средствам.

Наконец, вы будете нести ответственность за уплату любых налогов и сборов за обслуживание, пока вы владеете недвижимостью. Выполнение этих платежей является условием вашего договора об обратной ипотеке, и если вы не сможете выполнить это требование, ваш дом может быть лишен права выкупа. По этой причине крайне важно, чтобы вы полностью поняли все тонкости этого контракта, а также свое финансовое положение, прежде чем подписывать его по пунктирной линии.

Заключение: понимание последствий

Обратная ипотека может служить одним из вариантов для тех, кто хочет получить немного денег в более поздние годы, особенно если они не планируют оставлять свой дом потомкам.

При этом это не такой простой расчет, поскольку вы уменьшите сумму актива, которым владеете. Если вас беспокоит денежный поток, возможно, имеет смысл сократить размер, чем брать обратную ипотеку.

Что бы вы ни решили сделать, всегда важно понимать ваши варианты и полностью осознавать последствия любого финансового решения.

Изучите управление капиталом и используйте аналитику акций на основе данных с помощью TipRanks.