💬 HELOC: подходят ли они вам?

HELOC: подходят ли они вам?

Внося ежемесячный платеж по ипотеке, вы постепенно увеличиваете долю собственного капитала в своем доме. Помимо очевидных преимуществ, которые вы получите после продажи дома, есть и другие способы получить доступ к этому капиталу, оставаясь при этом в своем доме. Кредитная линия под залог собственного капитала, также известная как HELOC, может быть относительно дешевым источником финансирования для домовладельцев. Понимание всех тонкостей этого финансового соглашения может помочь вам решить, подходит ли вам HELOC.

Поскольку они зависят от суммы накопленного вами капитала, HELOC имеют ряд общих черт с кредитами под залог собственного капитала. Они могут быть одним из вариантов, который следует рассмотреть, если вам нужно получить доступ к финансированию.

Что такое HELOC и как он работает?

HELOC — это соглашение, которое вы заключаете с финансовым учреждением, которое позволяет вам брать кредит под процент от капитала, накопленного вами в вашем доме.

По стандартной схеме вы можете получить доступ к 85% вашего собственного капитала в течение заранее определенного периода времени, известного как период розыгрыша (обычно от пяти до 10 лет). Другими словами, если ваш дом стоит 200 000 долларов США и вы погасили 50% ипотеки, вы можете получить доступ к возобновляемой кредитной линии на сумму 85 000 долларов США (т. е. 85% от 100 000 долларов США), которую вы можете непрерывно занимать в течение заранее определенного периода использования. .

Какую бы сумму вы и ваше финансовое учреждение не согласовали для вашего HELOC, эта цифра будет представлять собой максимальный долг, который вы можете взять в любой момент времени. Как и в случае с балансом кредитной карты, по мере погашения основной суммы долга в течение периода розыгрыша вы сможете снять больше финансирования. Например, предположим, что у вас есть HELOC на 50 000 долларов США и вы занимаете всю сумму в первый год. Если вы погасите 15 000 долларов из этой суммы во втором году, вы сможете снова занять еще 15 000 долларов.

По большинству соглашений HELOC в течение периода розыгрыша вы будете нести ответственность только за выплату процентов. Как только период розыгрыша закончится, начнется период погашения (обычно 10-20 лет). В течение этого периода вы будете нести ответственность за погашение основной суммы долга и процентов.

HELOC обычно имеет переменную процентную ставку, которая привязана к индексу. Эти ставки могут повышаться или понижаться в зависимости от общей ситуации на рынке. Некоторые кредиторы предлагают HELOC с фиксированной ставкой, хотя они, как правило, имеют более высокие первоначальные процентные ставки, а также требование о минимальном снятии средств в начале периода использования.

Хорошая ли идея приобрести HELOC?

У HELOC есть несколько преимуществ, в том числе следующие:

(1) Гибкость: HELOC дает вам возможность получить доступ к заранее определенной сумме средств на протяжении всего периода розыгрыша. Если ваши планы изменятся, вам не нужно брать в долг всю сумму. Вы будете платить только проценты на сумму, которую вы берете взаймы, что сокращает ненужные расходы.

(2) Более дешевое финансирование: поскольку HELOC представляет собой тип обеспеченного кредита, ваш банк берет на себя меньший риск, предлагая вам этот долг. Таким образом, процентные ставки, как правило, ниже, чем для других видов финансирования, особенно кредитных карт.

(3) Свобода выбора: вы можете использовать средства HELOC для различных целей. К ним относятся, среди прочего, ремонт дома (см. ниже), медицинские счета или консолидация долга. Выплата более высоких процентов и увеличение задолженности по кредитным картам может послужить одним из способов вырваться из порочного круга потребительской задолженности.

(4) Налоговые льготы. Если вы используете средства для улучшения или ремонта дома, вы можете иметь право вычесть процентные платежи из своих ежегодных налоговых обязательств.

Каковы недостатки HELOC?

Однако есть ряд причин, по которым следует с осторожностью относиться к использованию HELOC.

Как и любой источник финансирования, будут взиматься комиссии и процентные платежи. Помимо платы за подачу заявления и оценку, ваше финансовое учреждение может также взимать с вас плату за досрочное прекращение действия HELOC. Кроме того, переменные процентные ставки могут привести к увеличению стоимости финансирования.

Еще одним недостатком HELOC является то, что он может привести к «перезагрузке». Это явление, когда вы снова попадаете в ловушку перерасхода после того, как вы погасили задолженность по кредитной карте, и у вас снова появляется возможность увеличить расходы по кредитной карте.

Однако, пожалуй, самое тревожное то, что вы подвергаете себя риску потери права выкупа, если не сможете погасить свои долги в течение периода погашения. Это может привести к потере вашего дома.

Решаете, подходит ли вам HELOC?

Определение того, подходит ли вам HELOC, должно основываться как на ваших личных финансах, так и на обстоятельствах. Первый вопрос, который следует учитывать, — действительно ли вам нужно занимать деньги. Если цель кредита совпадает с важной целью, такой как стоимость образования, ремонт дома или побег из долгов, он может оказаться целесообразным. Если речь идет о более краткосрочном желании, например, о поездке в отпуск своей мечты, это, вероятно, не имеет смысла.

Во-вторых, вам следует учитывать свои финансовые показатели и наличие у вас безопасного и предсказуемого потока доходов, который позволит вам погасить свой долг. Сумма накопленного вами капитала и ваш кредитный рейтинг также будут влиять на условия кредитования, поэтому жизненно важно иметь хорошее представление о них и о том, как они повлияют на ваш потенциальный HELOC.

Помимо финансовых подробностей, прежде чем подписывать HELOC, вам следует убедиться, что вы четко осознаете свои отношения с деньгами. Если у вас есть обоснованные опасения, что HELOC будет способствовать развитию плохих привычек к расходам, то вам определенно следует избегать этого финансового соглашения. Однако если вы уверены в своей способности действовать ответственно с этой кредитной линией, она может вам подойти.

Заключение: понимание ваших возможностей

HELOC могут стать потенциальным источником займа денег. Они могут быть более дешевым и гибким источником финансирования, хотя использование вашего дома для обеспечения любого долга может в конечном итоге подвергнуть этот актив риску.

Понимание ваших возможностей, а также относительных преимуществ и подводных камней является ключевой частью любого решения о личных финансах. Это, безусловно, справедливо, когда дело доходит до заимствования средств.

Изучите управление капиталом и используйте аналитику акций на основе данных с помощью TipRanks.