💬 Понимание жилищных кредитов под залог акций: плюсы и минусы

Понимание жилищных кредитов под залог акций: плюсы и минусы

Стать домовладельцем — главная цель личных финансов для многих людей и семей. Помимо создания стабильности, это также позволяет вам наращивать капитал по мере погашения ипотеки. Кредит под залог собственного капитала позволит вам воспользоваться этим активом, чтобы получить доступ к финансированию, и, таким образом, он может стать способом получить относительно дешевый кредит. Однако у этого пути есть и серьезные недостатки. Понимание плюсов и минусов имеет важное значение, прежде чем вы решите взять кредит под залог собственного капитала.

Как работают кредиты под залог собственного капитала?

Кредит под залог собственного жилья похож на другие виды финансирования, с ключевым отличием в том, что вы будете использовать часть дома, которым вы владеете, в качестве залога. Таким образом, сумма потенциального кредита, на который вы будете претендовать, зависит от стоимости накопленного вами капитала.

Сумма собственного капитала в вашем доме — это, по сути, стоимость той части дома, которой вы владеете. Это зависит как от статуса вашей ипотеки, так и от стоимости вашего дома. Простой способ понять это — взять сумму, которую вы должны по ипотеке, и вычесть эту цифру из стоимости вашего дома. Например, если ваш дом стоит 400 000 долларов США и у вас осталось 100 000 долларов США по ипотеке, вы владеете собственным капиталом в своем доме на сумму 300 000 долларов США (400 000 долларов США – 100 000 долларов США = 300 000 долларов США).

Кредиторы будут основывать сумму кредита, который они вам предложат, на сумме накопленного вами капитала, обычно до 80-85% от стоимости вашей доли в капитале. Предлагаемое финансирование будет функционировать аналогично ипотеке с фиксированной ставкой, и вы будете погашать кредит регулярными частями до тех пор, пока не будут выплачены как основная сумма, так и проценты.

По этой причине кредиты под залог собственного капитала часто называют второй ипотекой. В этом смысле ваш дом не будет полностью вашим, пока вы не погасите ипотеку и все кредиты под залог собственного капитала, которые вы решите взять.

Каковы преимущества кредитов под залог собственного капитала?

Основным преимуществом кредита под залог собственного капитала является то, что на него обычно легче претендовать. Поскольку ваш дом является ценным активом, банки и другие кредиторы с большей вероятностью одобрят ваш кредит. Условия будут зависеть от суммы, которую вы ищете, а также от вашего кредитного рейтинга и финансовых обстоятельств.

Процентная ставка и условия погашения, как правило, более мягкие, чем необеспеченные кредиты, особенно если в вашей кредитной истории есть негативные моменты. Это позволит вам получить доступ к предсказуемым, последовательным процентным ставкам, а также к более длительным периодам погашения.

Еще одним преимуществом кредита под залог собственного капитала является то, что процентные платежи не облагаются налогом, если вы используете средства для улучшения дома или ремонта вашего дома. Это также дает дополнительное преимущество: ваш дом становится более ценным.

Каковы недостатки кредитов под залог собственного капитала?

Использование вашего дома в качестве якоря для финансирования сопряжено с довольно большим риском: если вы не сможете погасить кредит, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Для тех людей, которые достаточно довольны своими источниками дохода, это может не вызывать серьезного беспокойства. Однако обстоятельства могут измениться, и результатом кредита под залог собственного жилья является то, что вы ставите под угрозу свое жилье, если внезапно окажетесь без средств для погашения своих обязательств.

Более того, поскольку это относительно простой источник финансирования, он также может привести к увеличению долга. Хотя освобождение от долгов по кредитным картам с высокими процентами является достойной целью, это также увеличит доступный кредит, который будет в вашем распоряжении. Некоторые люди интерпретируют это как возможность продолжать тратить сверх своих возможностей.

Это явление известно как «перезагрузка» и происходит, когда вы используете кредитные деньги для погашения других долгов, а затем переходите к приобретению дополнительных обязательств. Если вам не хватает самоконтроля, чтобы обуздать свои расходы, это может привести к спирали долгов (особенно потребительских), из которых становится все труднее выбраться.

Стоит ли брать кредит под залог собственного капитала?

Решите ли вы взять кредит под залог собственного капитала, должно зависеть от ряда различных факторов.

Во-первых, это стоимость капитала, который вы создали в своем доме. Если вы только недавно купили дом с помощью ипотечного кредита, скорее всего, вам еще предстоит накопить значительную сумму собственного капитала. Добавление еще одного кредита (т. е. второй ипотеки) к вашей первоначальной ипотеке, вероятно, не является хорошей идеей, даже если вы сможете найти кредитора, готового предоставить эти средства.

Второй фактор, который следует учитывать, — это то, на что вы планируете использовать средства. Улучшение дома, безусловно, имеет свои преимущества (как за счет увеличения стоимости вашего дома, так и за счет потенциального уменьшения вашего налогового бремени), хотя может быть более выгодно оплатить эту работу наличными, которые у вас есть на руках.

Оплата образования или задолженность по кредитной карте под высокие проценты также являются частым использованием кредитов под залог собственного капитала. Несмотря на то, что оба варианта имеют свои преимущества, могут существовать и другие варианты оплаты образования, в том числе государственные студенческие кредиты, которые имеют ряд встроенных преимуществ. Погашение обязательств по кредитной карте с помощью кредита под низкие проценты может помочь вам вырваться из порочного круга долгов под высокие проценты, хотя это имеет смысл только в том случае, если у вас есть средства, чтобы гарантировать, что вы не повторите свои прошлые перерасходы.

Наконец, убедитесь, что вы учитываете свое финансовое положение. Сюда входят ваши текущие и будущие потоки доходов, а также другие ваши обязательства. Вам также следует принять во внимание ваши природные склонности и то, обладаете ли вы самоконтролем, чтобы избежать расходов, превышающих ваши средства.

Заключение: понимание ваших возможностей

Кредит под залог собственного капитала использует ваш дом в качестве залога, чтобы помочь вам получить доступ к финансированию. Хотя это может быть более дешевый вариант, чем другие виды кредитов, вы также подвергаете свой дом риску потери права выкупа, если не сможете его вернуть.

Таким образом, кредит под залог собственного капитала может быть одной из возможностей, которую вы рассматриваете, если вам нужно получить доступ к средствам. Однако, прежде чем использовать свой собственный капитал для обеспечения кредита, обязательно поймите, как этот вариант сочетается с другими потенциальными источниками средств.

Изучите управление капиталом и используйте аналитику акций на основе данных с помощью TipRanks.