📰 Цена правильная? Понимание того, как оцениваются премии по срочному страхованию жизни

Цена правильная? Понимание того, как оцениваются премии по срочному страхованию жизни

Стоимость срочного страхования жизни радикально упала в середине 1990-х годов, хотя ни один из обычных подозреваемых в снижении затрат не изменился. Действительно, не произошло серьезных изменений в страховых компаниях, брокерах или клиентах, равно как и не было соразмерного снижения в других видах страхования (автомобильное, жилищное или медицинское). Разгадка этой тайны резкого падения затрат напрямую связана с пониманием того, как оцениваются премии по срочному страхованию жизни.

Как описывают Стивен Левитт и Стивен Дж. Дубнер, авторы бестселлера «Фрикономика: экономист-мошенник объясняет скрытую сторону всего», падение цен совпало с ростом популярности Интернета. Внезапно цены нескольких компаний можно было легко сравнивать и сопоставлять. Страховые компании были вынуждены снизить свои цены, когда эта информация стала доступна в Интернете, и это принесло пользу личным финансам потребителей.

Что такое срочное страхование жизни?

Срочное страхование жизни — это финансовое соглашение между физическим лицом и компанией. В обмен на регулярные выплаты страховых взносов компания соглашается выплачивать пособие в случае смерти семье человека, если он скончается в течение определенного периода времени.

Сроки варьируются, но наиболее распространенными являются 10-, 20- и 30-летние периоды. Пособие не будет выплачиваться, если человек переживет этот заранее определенный срок, отсюда и название этого типа полиса.

В отличие от страхования всей жизни, срочное страхование жизни не имеет остаточной стоимости. В этом смысле срочное страхование жизни похоже на другие виды страховых продуктов, таких как страхование автомобилей, жилья и здравоохранения, когда пособие будет выплачиваться только в том случае, если произойдет инцидент, вызывающий действие страхового покрытия.

Срочное страхование жизни может быть экономичным способом защитить свою семью в случае катастрофы. Пособие в случае смерти напрямую связано с размером страховых взносов, причем более высокие премии соответствуют большему размеру пособия в случае смерти.

Существует несколько способов, с помощью которых люди могут рассчитать сумму денег, которую они хотят оставить своим бенефициарам. Один из простых способов — умножить их текущую зарплату в десять раз (правило 10X). Другой метод — скомпилировать сумму долгов, доходов, ипотеки и расходов на образование (подход DIME).

Как рассчитываются премии по срочному страхованию жизни?

Страховые компании оценят как желаемое пособие в случае смерти, так и ряд дополнительных соображений, касающихся ваших индивидуальных обстоятельств, чтобы определить ваши будущие выплаты страховых взносов.

Неудивительно, что они связаны с вероятностью того, что им в конечном итоге придется выплатить пособие в случае смерти. Вот некоторые из наиболее распространенных соображений:

(1) Сколько вам лет? Те, кому от 20 до 30 лет, как правило, смогут найти более дешевые полисы срочного страхования жизни, чем те, кто покупает полисы в возрасте 40 или 50 лет.

(2) Каков ваш пол? У женщин средняя продолжительность жизни больше, чем у мужчин, и поэтому их взносы по срочному страхованию жизни могут быть немного дешевле.

(3) Вы курильщик? Курение вредно для вашего здоровья, и, следовательно, если вы курите, ваши страховые взносы будут дороже.

(4) Как ваше общее состояние здоровья? Здоровый человек, особенно тот, у кого в семье не было раннего начала заболевания, вероятно, сможет получить более дешевые страховые взносы по срочному страхованию жизни. По этой причине многие страховые компании предлагают более выгодные условия тем людям, которые готовы пройти медицинский осмотр.

(5) Вы хороший водитель? Автострахование увеличивается для тех, кто ранее участвовал в безрассудном вождении, т.е. быть арестованным за вождение в нетрезвом виде. Это также повлияет на ваши страховые взносы.

(6) Есть ли у вас другие факторы риска? Существуют определенные профессии (например, гимнаст на трапеции) и хобби (например, прыжки со скалы), страховка которых может сделать вашу жизнь более рискованной. Это также, вероятно, заставит вас платить больше за пожизненные страховые взносы.

Как Интернет повлиял на цены на срочное страхование жизни?

В 1990-х годах, когда веб-сайты стали предоставлять доступ к информации о ценах на срочное страхование жизни, любой, у кого было подключение к Интернету, мог быстро понять, какие компании предлагают лучшие пакеты. Распространение этой информации оказалось прямой выгодой для потребителей, и, по мнению Левитта и Дубнера, это снизило выплаты премий по всему рынку примерно на 1 миллиард долларов каждый год.

Каждая страховая компания имеет свой уникальный процесс оценки, соображения и структуру цен. При этом срочное страхование жизни является довольно простым финансовым продуктом, и компании в целом учитывают аналогичные соображения в процессе андеррайтинга. Таким образом, цена премий является центральным фактором при принятии решения о том, какой полис приобрести.

До появления этих сайтов сравнения людям приходилось обращаться в несколько страховых агентств, чтобы понять, какой из них наиболее экономичный вариант. Этот процесс отнимает много времени и раздражает, и у большинства людей не было ни времени, ни терпения для проведения этого исследования.

С тех пор доступность информации только возросла, и в Интернете существует множество веб-сайтов, на которых покупатели могут сравнивать, сопоставлять и понимать различные полисы, предлагаемые разными поставщиками услуг страхования жизни.

Вывод: изучите свои варианты

Существует множество компаний по страхованию жизни, каждая из которых имеет свои уникальные преимущества и преимущества. Хотя цена является центральным фактором, следует учитывать и другие факторы, такие как надежность страховой компании и удовлетворенность клиентов.

Как и почти любое решение, связанное с личными финансами, любой выбор, который вы сделаете, всегда подразумевает компромиссы. Покупка срочного страхования жизни не является исключением, и вам следует поискать в Интернете, проконсультироваться в своем кругу общения и даже поговорить с несколькими поставщиками услуг и страховыми агентами, чтобы найти лучшую ситуацию для ваших потребностей в срочном страховании жизни.

Изучите управление капиталом и используйте аналитику акций на основе данных с помощью TipRanks.