💬 Проценты против основной суммы: почему это важно

Проценты против основной суммы: почему это важно

Погашение ипотеки

Вы сделали это! Вы подписали документы, передали право собственности и теперь переехали в свой новый дом. Вы думаете, что теперь можете расслабиться и отдохнуть, познакомиться со своими новыми соседями и вносить ежемесячные платежи по ипотеке, попутно накапливая капитал.

Однако в конце года вы получите годовой отчет по ипотеке от своего кредитора. Вы открываете свой отчет, желая узнать, какой капитал вам удалось накопить. Если присмотреться, то накопленный вами капитал кажется удручающе малым. Но вы не пропустили платеж по ипотеке.

Что происходит?

Проценты, затем основная сумма

Когда вы подписываетесь на ипотеку с фиксированной ставкой, ваш кредитор создает для вас план платежей по возврату кредита.

Чтобы дать вам уверенность, ваш ипотечный план будет состоять из ежемесячных платежей, которые останутся неизменными в течение всего срока действия кредита. Это означает, что в начале срока действия кредита большая часть ваших ежемесячных платежей будет идти на покрытие процентных обязательств.

Эта концепция известна как амортизация. Вы можете понять эту динамику, взглянув на вкладку амортизации на ипотечном калькуляторе TipRanks. Экспериментирование с этим инструментом может показать вам, как различные компоненты кредита влияют на график погашения, а также на общую стоимость кредита.

И наоборот, если бы вы платили проценты только по непогашенной основной сумме долга, размер кредита со временем сильно бы менялся. Хотя ваши ежемесячные платежи в конечном итоге уменьшатся, это также будет означать, что ваши первоначальные платежи будут намного выше.

Другими словами, амортизация — это еще один способ сказать, что вы будете погашать ипотечный кредит с течением времени равными долями. Ваша основная сумма долга и процентные платежи будут различаться, а не ежемесячный платеж по ипотеке.

Создание равенства в вашем доме

Последствием амортизации является то, что ваши процентные платежи будут намного превышать основную сумму, которую вы выплачиваете на ранних этапах ипотечного кредита.

Это важная концепция, которую следует понимать, особенно если вы планируете использовать свой нынешний дом для перехода к более приятному окружению раньше или позже. Другими словами, если вы продадите свой дом в первые годы действия ипотеки, вы, вероятно, не накопите большого капитала, который можно было бы использовать для покупки другой недвижимости.

Однако есть несколько способов ускорить накопление капитала, передавая все большую и большую часть дома, которым вы владеете.

(1) Рефинансирование кредита. Если ваше финансовое положение изменится, вы можете воспользоваться возможностью рефинансирования с помощью краткосрочной ипотеки. Это позволит вам быстрее погасить ипотеку за счет увеличения ежемесячных платежей и снижения общей стоимости кредита.

(2) Повысьте ценность вашего дома. Ремонт вашего дома путем строительства новой кухни или добавления необходимых функций, таких как солнечные батареи, может увеличить стоимость вашей собственности. Это может быть беспроигрышная ситуация, поскольку она может сделать вашу жизнь более комфортной, а также повысить предполагаемую цену, которую вы сможете взимать, если и когда вы решите продать свой дом.

(3) Внесение дополнительных платежей: некоторые ипотечные кредиторы позволят вам совершать более частые платежи и/или использовать непредвиденные доходы (например, бонус за работу, возврат налога или наследство) для погашения более крупных частей вашей ипотеки. Однако помните о штрафах за досрочное погашение, которые взимают некоторые кредиторы.

Вывод: знать, где вы находитесь

Покупка дома обычно является частью долгосрочного плана. Вначале ваш ипотечный кредитор будет основным (каламбур!) владельцем вашей недвижимости. Благодаря концепции амортизации вы будете погашать свой долг равными частями с течением времени. По мере того, как вы будете выплачивать ежемесячные платежи, вы в конечном итоге будете накапливать все больше и больше акций в своем доме. Если для вас это важно, существуют стратегии, позволяющие быстрее нарастить капитал.

Независимо от ваших планов и приоритетов, вкладка амортизации ипотечного калькулятора TipRanks может помочь вам точно понять, где вы находитесь с точки зрения выплаты процентов по ипотеке и основной суммы долга.