💬 CBDC, вероятно, сделают вас менее анонимными

CBDC, вероятно, сделают вас менее анонимными

Цифровые валюты центральных банков (CBDC) появятся, а некоторые из них уже существуют. Для центральных банков они обеспечивают средства смазки и цифровизации мировой экономики, а в ноябрьском отчете JPMorgan и Oliver Wyman делается вывод, что CBDC могут сэкономить компаниям 100 млрд долларов США в год.

Однако, поскольку китайская CBDC, которая находится на стадии расширенного тестирования, обладает возможностями, позволяющими устанавливать дату истечения срока действия и отслеживать расходы, цифровые валюты центрального банка вызывают опасения, что они могут быть использованы для ограничения конфиденциальности. По крайней мере, похоже, что об этом знает Европейский центральный банк (ЕЦБ), который недавно опубликовал ряд вариантов конфиденциальности для своей потенциальной CBDC, от базовых до очень частных.

К сожалению, ряд комментаторов говорят Cryptonews.com, что нельзя считать само собой разумеющимся, что ЕЦБ или любой другой центральный банк выберет наиболее безопасные варианты при запуске CBDC, особенно в в свете необходимости обеспечить высокий уровень соблюдения требований по борьбе с отмыванием денег. А поскольку многие правительства имеют далеко не безупречную репутацию в отношении прав человека и гражданских свобод, велика вероятность того, что значительная часть CBDC будет использоваться для вторжения в частную жизнь.

Что предлагают параметры конфиденциальности ЕЦБ

Учитывая размер и влияние Европейского Союза, параметры конфиденциальности, изложенные ЕЦБ, поучительны в отношении того, как реальные CBDC будут выглядеть в большинстве развитых стран.

ЕЦБ предложил три варианта. Первый — это его «базовый сценарий», который предусматривает, что личности людей/организаций, совершающих транзакции, прозрачны для посредников, участвующих в транзакции, таких как частный банк и сам ЕЦБ. Это необходимо для того, чтобы использование CBDC соответствовало ранее существовавшим требованиям по борьбе с отмыванием денег (AML) и финансированием терроризма (CFT).

Для большинства комментаторов вероятность того, что в цифровом евро не будет такой опции, практически отсутствует, особенно при работе с большими суммами.

«С сегодняшнего дня этот сценарий доступен в соответствии с требованиями ПОД/ФТ, особенно когда пользователи ежедневно работают с коммерческими банками. Как процесс, этот сценарий уже давно принят клиентами и коммерческими банками по умолчанию, и он не исчезнет в ближайшее время, хотя он выходит за определенные границы конфиденциальности путем обмена личными данными с коммерческими банками, что считается приемлемым. нормой», — сказал Фрэнсис Соуза, директор по партнерским платежам в режиме реального времени платежной системы ACI Worldwide.

Другие комментаторы согласны с тем, что транзакции на значительную сумму необходимо контролировать, по крайней мере, в той степени, в которой они соответствуют требованиям ПОД/ФТ. Это также точка зрения Скотта Гирлинга Хиткота, представителя Project New Era, частной инициативы CBDC в Великобритании, возглавляемой Payments Association и paywith.glass.

«С точки зрения ПОД/ФТ явно желательно, чтобы операции с цифровыми деньгами отслеживались. Из служебной записки ясно, что ЕЦБ ищет, как этого добиться», — сказал он Cryptonews.com.

«С точки зрения ПОД/ФТ явно желательно, чтобы операции с цифровыми деньгами отслеживались. Из служебной записки ясно, что ЕЦБ ищет, как этого добиться», — сказал он Cryptonews.com.

Другими словами, CBDC, скорее всего, будет включать в себя уровень (или отсутствие) конфиденциальности, который мы имеем сейчас с банками, финансовыми учреждениями и частными службами: вы регистрируетесь в какой-либо учетной записи или услуге и подтверждаете свое удостоверение личности, а орган (например, центральный банк) может иметь доступ к полученным данным для обеспечения соблюдения требований.

Однако ЕЦБ поднял вопрос о возможности еще двух нестрогих вариантов, что вселило надежду в тех, кто хотел бы, чтобы CBDC сохранили некоторые функции криптовалют, обеспечивающие конфиденциальность. К ним относятся пользователи, которые должны пройти проверку личности, чтобы зарегистрироваться в кошельке или службе, но при этом иметь возможность хранить данные о небольших транзакциях в тайне от посредников (например, центральных банков).

Однако представители криптоиндустрии подозревают, что вероятность того, что небольшие транзакции останутся «невидимыми» для посредников, очень мала.

«Хотя это считается «желательным» вариантом, вероятность полностью частных онлайн-транзакций, которые были бы непрозрачны для центральных банков или посредников, невелика», — сказал Бенедикт Фаупель, руководитель проекта Blockchain в Bitkom, немецкой ассоциации цифровой индустрии.

"Хотя это считается "желательным" вариантом, вероятность полностью конфиденциальных онлайн-транзакций, которые были бы непрозрачны для центральных банков или посредников, невелика", – сказал Бенедикт Фаупель, руководитель проекта Blockchain в Bitkom, цифровой индустрии Германии. ассоциация.

По его словам, центральный вопрос, который задает ЕЦБ, касается политически желаемого баланса между высокими стандартами конфиденциальности при использовании цифрового евро и интеграцией этих мер конфиденциальности в другие политические цели ЕС, такие как предотвращение отмывания денег.< /p>

Другие CBDC за пределами Европы

То, что ЕЦБ, скорее всего, отдаст приоритет соблюдению требований по борьбе с отмыванием денег, а не максимальной конфиденциальности, может обескуражить защитников конфиденциальности, однако вполне вероятно, что CBDC в конечном итоге станут еще более навязчивыми в других странах мира.

«Похоже, что страны с ограничительными взглядами на права своих граждан на неприкосновенность частной жизни имеют высокие шансы внедрить более низкие стандарты конфиденциальности и в свои CBDC», — сказал Фопель.

Это уже очевидно в Китае, где для e-CNY (также известного как цифровой юань) может быть установлен срок действия или его можно запрограммировать таким образом, чтобы его можно было тратить только на определенные товары. Излишне говорить, что все транзакции также полностью прозрачны для Центрального Народного банка Китая.

«Хорошо известно, что первые в мире и недавно запущенные CBDC, китайские CBDC [e-CNY], будут отслеживать все транзакции. Это не мешает китайским гражданам проводить транзакции и не ограничивает их свободу, за исключением случаев нарушения закона, которое достаточно серьезно, чтобы оправдать блокировку использования преступниками их CBDC», — сказал Фрэнсис Соуза.

Программируемость — это функция, которая также подчеркивается в контексте песочного доллара Багамских островов, который был первым в мире CBDC, когда он был запущен в конце 2020 года. В то время в блоге аналитического центра OMFIF писали представители из Norton Rose Fulbright и NZIA Limited — две фирмы, нанятые для помощи Багамам в запуске, — рассказали о том, как песочный доллар может стать программируемым, а также стать основой для «схемы национальной идентичности».

Учитывая, что единственные два CBDC, которые фактически используются в настоящее время, были разработаны с учетом программируемости и идентификации, есть большая вероятность, что будущие CBDC можно будет использовать аналогичным образом. Для пользователей и держателей криптовалюты это может стать шоком, но, возможно, неудивительно, что центральные банки изо всех сил стараются разъяснить, что CBDC не являются криптовалютами.

Даже с учетом того, что ЕЦБ начал рассматривать последствия для конфиденциальности, все еще есть шанс, что конфиденциальность может не победить.

«Необходим сбалансированный подход между правом на неприкосновенность частной жизни и вопросами ПОД/ФТ. По крайней мере, для ЕЦБ анонимность пользователей не считается руководящим принципом для CBDC», — сказал Бенедикт Фаупель.

Почему центральные банки в восторге от CBDC

Циники могут предположить, что правительства и центральные банки заинтересованы в CBDC именно потому, что они вряд ли будут обеспечивать конфиденциальность. Тем не менее, отраслевые аналитики подтверждают, что есть и другие важные мотивы для использования цифровых валют центрального банка.

«Жесткая политика может быть введена любым центральным банком через CBDC; тем не менее, ограничение финансовой конфиденциальности и/или свободы отдельных лиц не будет абсолютной основной целью реализации CBDC, поскольку для экономики страны есть гораздо большие преимущества», — сказал Фрэнсис Соуза.

«Жесткие политики могут быть приняты любым центральным банком через CBDC; однако ограничение финансовой конфиденциальности и/или свободы отдельных лиц не будет абсолютной основной целью реализации CBDC, поскольку это дает гораздо большие преимущества для экономики страны», — сказал Фрэнсис Соуза.

Он выделяет несколько преимуществ, в том числе снижение коррупции (за счет целевого выделения цифровых валют), расширение деятельности по расширению доступа к финансовым услугам, предоставление целевых государственных субсидий, а также непредвиденные преимущества цифровизации и распространения финансовых инноваций.

Кроме того, Соуза отмечает, что CBDC устраняют неэффективность расчетов по ценным бумагам, кредитные риски и риски ликвидности, учитывая, что они предоставляют широкие возможности для мгновенного удаленного расчета по ценным бумагам или форекс. Они также обещают сократить расходы, например, за счет отказа от посредников путем прямой поддержки внутренних и альтернативных валют для трансграничных платежей через новые прямые коридоры с другими странами, использующими CBDC.

По общему признанию, не многие центральные банки полностью убеждены в том, что эти преимущества будут достаточно выраженными, чтобы взять на себя обязательство по запуску официальной CBDC. Но поскольку почти каждый крупный центральный банк в мире рассматривает цифровую валюту в той или иной форме, возможно, это только вопрос времени, когда будет запущено больше CBDC, что сделает новую цифровую экономику немного менее анонимной и частной.