✏ Правдивые условия. Чем помогут новшества ЦБ РФ о полной стоимости кредита?

Правдивые условия. Чем помогут новшества ЦБ РФ о полной стоимости кредита?

Банк России принял решение изменить с 21 января 2024 года правила расчета полной стоимости кредита (ПСК). Если ранее в заявках на кредиты и займы могли оказаться различные дополнительные услуги, в том числе не связанные с долгом, то теперь заемщикам станет проще понять, какой в реальности будет переплата.

Согласно разъяснениям ЦБ, отныне в полную стоимость кредита будут включаться все расходы заемщика, от которых зависят условия договора и без которых банк не выдаст кредит (страховки, комиссии от продажи прочих услуг и прочее). Данная цифра будет указываться в рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора, благодаря чему клиент сможет сразу понять, какую сумму необходимо отдать банку или микрофинансовой организации (МФО) за использование заемных денег. При этом по кредитным картам банк обязан указать теперь минимальное и максимальное значения показателя.

Кроме того, заемщикам станет проще отказаться от ненужных дополнительных услуг. Отмечается, что в заявлении на кредит или заем больше не будет сервисов, которые не влияют на условия договора и сам факт одобрения заявки, а чтобы оформить необязательные услуги, придется подписать отдельное заявление. Клиент всегда может отказаться от приобретения этих услуг, если они его не заинтересовали.

В ЦБ уточняют, что не позднее следующего дня после заключения кредитного договора банк или МФО обязаны прислать клиенту уведомление с информацией обо всех подключенных сервисах, а также их стоимости. Направляться такое уведомление может любым способом, указанным в договоре (в личный кабинет на сайте кредитора, на электронную почту или иным способом). При этом банк обязан напомнить клиенту, что в течение 30 дней со дня заключения договора есть возможность отказаться от этих услуг, вернув свои деньги (ранее этот период составлял лишь 14 дней). Если же дополнительные услуги влияют на проценты по договору, срок или иные условия, то уведомление должно содержать информацию о том, что изменится для клиента в случае отказа от этих услуг. Какие дополнительные услуги и условия влияют на кредит, определит ЦБ, при этом Банк России имеет право заставить банк пересчитать ПСК.

«Эти изменения не повлияют на реальную стоимость кредитов, так как заемщики уже несут эти расходы в виде скрытых комиссий, но теперь они будут отражены в ПСК, что позволит гражданам сравнивать и более объективно оценивать предложения банковских услуг при принятии решения», - прокомментировали в ЦБ.

При этом начальник отдела экспертов по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Альберт Короев полагает, что данное решение ЦБ вряд ли как то связано с притоками/оттоками средств из депозитов в облигации. «Эти меры скорее призваны повысить прозрачность в заключении договоров для заемщика. Ставки по депозитам сейчас весьма высокие относительно последних лет, ввиду высоких инфляционных ожиданий, которые стремится стабилизировать ЦБ, проводя свою денежно-кредитную политику», - подчеркнул он.

В то же время Игорь Додонов, заместитель руководителя отдела анализа акций ФГ «Финам», отмечает, что благодаря новым законодательным изменениям заемщику должно стать более понятно, какие услуги являются необязательными при заключении договора на получение кредита, а, следовательно, ему станет проще отказаться от них, что приведет к снижению переплаты за кредит.

«На мой взгляд, это логичный шаг, направленный на поддержку заемщиков, которые в процессе взаимодействия с банками являются более слабой стороной. Вместе с требованием к банкам указывать полную стоимость кредита это должно сделать потребительское кредитование более прозрачным, банкам теперь станет сложнее навязывать заемщикам дополнительные опции, которые увеличивали платежи по кредитам», - полагает эксперт.

Прозрачные варианты можно найти и при накоплении денежных средств. Даже в условиях неопределенности и повышенной волатильности на фондовых рынках есть бумаги, которые могут принести высокую доходность инвесторам. Воспользуйтесь инвестиционными стратегиями от профессиональных управляющих «Финама». Большой выбор решений под ключ с ожидаемой доходностью до 25% годовых в рублях, долларах и юанях.